Cómo evaluar una propuesta de renegociación de deuda

Recibir una oferta de renegociación alivia, pero no toda propuesta es un buen negocio. Un "descuento del 90%" puede aplicarse sobre un valor inflado, y pagar en cuotas puede costar más de lo que parece. Antes de aceptar, conviene medir la propuesta frente a lo que la deuda vale realmente hoy. Las reglas citadas aquí son las de Brasil.

Paso 1: averigua cuánto debes de verdad

• Pide al acreedor el extracto de la deuda: valor original, fecha en que empezó el retraso, multa, intereses de mora, corrección y otros cargos, cada uno por separado.
• Consulta Registrato. Para deudas con bancos y financieras, Registrato (se abre en una pestaña nueva), un servicio del Banco Central, muestra las operaciones de crédito registradas a tu nombre.
• Comprueba que los valores cuadren. La guía sobre multa e intereses de mora muestra cómo se calcula cada parte y cuáles son los límites.

Paso 2: mide el descuento real

El descuento de verdad se calcula sobre la deuda ya actualizada, y no sobre el valor original: descuento real = (deuda actualizada − propuesta) ÷ deuda actualizada. Ese número se conoce como haircut.

Veamos un ejemplo. Una deuda original de R$ 5.000,00, con 90 días de retraso, multa del 2% e intereses de mora del 1% mensual, está hoy en R$ 5.250,00. Una propuesta de liquidación de R$ 4.200,00 da un descuento real del 20%, o R$ 1.050,00 menos. Una propuesta de R$ 5.250,00 o más no tiene ningún descuento, aunque se anuncie como "condición especial".

Paso 3: al contado o en cuotas

Suma todas las cuotas y compara el total con la deuda actualizada. Pagar en 12 cuotas de R$ 450,00 suma R$ 5.400,00, más que los R$ 5.250,00 de la deuda actualizada: en la práctica, el acuerdo cobra intereses.

Eso no hace que pagar en cuotas sea malo. Puede valer la pena si la cuota cabe en el presupuesto y si el acuerdo resuelve un problema mayor, como una restricción que te impide trabajar o financiar algo importante. Lo que no vale la pena es cerrar sin saber el coste. Pregunta el valor total, el tipo de interés y el CET del acuerdo.

Paso 4: acuerda todo por escrito

Antes de pagar la primera cuota, confirma por escrito:

• el valor total y la forma de pago;
• las fechas de vencimiento y qué ocurre si se atrasa una cuota del acuerdo;
• que el acuerdo salda toda la deuda, y no solo una parte;
• la retirada de tu nombre de los registros de morosos después del pago.

Tras el pago íntegro, corresponde al acreedor gestionar la exclusión del registro de la deuda del archivo de morosos en un máximo de cinco días hábiles (Súmula 548 del Tribunal Superior de Justicia). Guarda los comprobantes de cada pago.

Cuando las deudas son más de lo que puedes pagar

La Ley 14.181/2021 (se abre en una pestaña nueva) incorporó al Código de Defensa del Consumidor un procedimiento para quienes no pueden pagar todas sus deudas de consumo sin comprometer su propio sustento. A grandes rasgos, la persona puede pedir una audiencia de conciliación con los acreedores y proponer un plan de pago, de hasta cinco años, preservando el llamado mínimo existencial. La solicitud puede hacerse en el Procon, en la Defensoría Pública o en la Justicia. Los detalles dependen del caso, y conviene buscar orientación en esos organismos.

Cuidado con las estafas

• Desconfía de quien promete "limpiar tu nombre" a cambio del pago anticipado de una tasa.
• Comprueba el beneficiario del boleto de pago: debe ser el acreedor o una empresa de cobranza que este haya autorizado. En caso de duda, confirma por un canal oficial, como la aplicación, el sitio web o el teléfono que consta en tu contrato.
• Nunca compartas contraseñas ni códigos de verificación durante una negociación.
• Para reclamar contra una empresa, consumidor.gov.br (se abre en una pestaña nueva) es un servicio público gratuito.

Cómo usar la herramienta de renegociación

En renegociación, indica la deuda en mora (monto, días, multa y mora) y la propuesta de liquidación del acreedor. Finasst calcula la deuda actualizada y el descuento real, y te dice en una frase si la propuesta es realmente un descuento.