CET: qué es el coste efectivo total y cómo comparar ofertas

Al pedir un préstamo, la primera tasa que aparece suele ser la de interés. Pero no es todo lo que pagas. El Custo Efetivo Total (CET), o coste efectivo total, es la tasa que reúne el coste completo de la operación, y es lo que permite comparar ofertas de verdad. Las reglas de esta guía son las de Brasil.

Qué es el CET

El CET es el coste total de una operación de crédito expresado como una tasa porcentual anual. Tiene en cuenta el dinero que realmente recibes, todos los pagos que haces durante el contrato y todo lo que se cobra además de los intereses. En Brasil, las instituciones financieras deben informar el CET antes de la contratación, según las normas del Consejo Monetario Nacional. La norma vigente es la Resolución CMN n.º 4.881/2020 (se abre en una pestaña nueva), que sustituyó a la Resolución 3.517/2007.

Qué entra en el CET

Entran en el cálculo todos los costes de la operación que pagas por causa del contrato:

• Los intereses pactados.
• Los tributos, como el IOF.
• Las comisiones, como la de alta o la de tasación de un bien.
• Los seguros vinculados al contrato.
• Otros gastos que se te cobran, incluso cuando se pagan a terceros contratados por la institución.

Quedan fuera los cargos que solo existen si te retrasas, como la multa y los intereses de mora. Para esos, mira la guía sobre multa e intereses de mora.

Un ejemplo con números

Imagina un préstamo de R$ 10.000,00 en 12 cuotas, con un interés del 1,5% mensual. Sin ningún otro cargo, la cuota sería de R$ 916,80 y el coste efectivo, del 19,56% anual. Ahora suma cargos, con valores ilustrativos: una comisión de alta de R$ 100,00 descontada del monto entregado, un seguro de R$ 10,00 al mes y un IOF de R$ 250,00 financiado, es decir, sumado a la deuda. El resultado:

El tipo de interés es el mismo en las dos columnas, pero el CET pasa del 19,56% al 30,38% anual. Esa es la diferencia que el tipo de interés por sí solo esconde: recibes menos de lo que pediste y pagas más de lo que sugieren las cuotas de intereses.

Cómo usar el CET para comparar ofertas

• Compara ofertas parecidas. El CET compara bien operaciones con el mismo monto y el mismo plazo. Plazos distintos cambian la cuota y el total pagado, y una tasa anual menor puede venir con más meses de pago.
• Pide el CET por escrito, de preferencia junto con la cuota, el monto entregado y el total a pagar. Debe constar en la oferta antes de que firmes.
• Mira los números lado a lado: CET, monto entregado, cuota y total pagado. Cada uno responde a una pregunta distinta: cuánto cuesta, cuánto llega a tu cuenta, cuánto pesa cada mes y cuánto sale al final.
• Pregunta qué es opcional. Los seguros y servicios que no tienes obligación de contratar pueden rechazarse, y condicionar el crédito a la compra de otro producto es una venta atada, prohibida por el Código de Defensa del Consumidor (se abre en una pestaña nueva) (art. 39, inciso I). Los seguros que el propio contrato exige sí entran en el CET.

CET y tipo de interés

El tipo de interés es la remuneración del dinero prestado. El CET incluye esa remuneración y todo lo demás que cuesta la operación. Por eso es igual al tipo de interés efectivo solo cuando no hay ningún otro cargo, y es mayor cuando los hay. Para entender por qué una tasa mensual no es simplemente la anual dividida por 12, mira la guía sobre tasa nominal y tasa efectiva.

Cómo calcula Finasst el CET

En la simulación, abre "Opciones avanzadas" y añade los cargos del contrato: comisión, seguro, IOF y otros. Marca como financiado lo que se sumará a la deuda. El resultado "Coste Efectivo Anual" incluye los intereses y todos los cargos indicados.

Usa los valores de la oferta que recibiste y compara el resultado con el CET que informó la institución. El cálculo de Finasst es una estimación y puede diferir un poco del oficial por detalles de calendario y de redondeo, pero una diferencia grande indica que algún cargo quedó fuera de tu cuenta o de la oferta. Conviene preguntar.