CET: o que é o Custo Efetivo Total e como comparar propostas

Ao pedir um empréstimo, a primeira taxa que aparece costuma ser a de juros. Mas ela não é tudo o que você paga. O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que reúne o custo completo da operação, e é ele que permite comparar propostas de verdade.

O que é o CET

O CET é o custo total de uma operação de crédito expresso como uma taxa percentual anual. Ele considera o dinheiro que você de fato recebe, todos os pagamentos que faz ao longo do contrato e tudo o que é cobrado além dos juros. No Brasil, as instituições financeiras precisam informar o CET antes da contratação, conforme as regras do Conselho Monetário Nacional. A norma em vigor é a Resolução CMN nº 4.881/2020 (abre em uma nova aba), que substituiu a Resolução 3.517/2007.

O que entra no CET

Entram no cálculo todos os custos da operação que você paga por causa do contrato:

• Juros pactuados.
• Tributos, como o IOF.
• Tarifas, como a de cadastro ou a de avaliação de um bem.
• Seguros ligados ao contrato.
• Outras despesas cobradas de você, mesmo quando pagas a terceiros contratados pela instituição.

Ficam de fora os encargos que só existem se você atrasar, como a multa e os juros de mora. Para esses, veja o guia sobre multa e juros de atraso.

Um exemplo com números

Imagine um empréstimo de R$ 10.000,00 em 12 parcelas, com juros de 1,5% ao mês. Sem nenhum outro encargo, a parcela seria de R$ 916,80 e o custo efetivo, de 19,56% ao ano. Agora some encargos, com valores ilustrativos: tarifa de cadastro de R$ 100,00 descontada do valor liberado, seguro de R$ 10,00 por mês e IOF de R$ 250,00 financiado, isto é, somado à dívida. O resultado:

A taxa de juros é a mesma nas duas colunas, mas o CET passa de 19,56% para 30,38% ao ano. É essa a diferença que a taxa de juros sozinha esconde: você recebe menos do que pediu e paga mais do que as parcelas de juros sugerem.

Como usar o CET para comparar propostas

• Compare propostas parecidas. O CET compara bem operações com o mesmo valor e o mesmo prazo. Prazos diferentes mudam a parcela e o total pago, e uma taxa anual menor pode vir com mais meses de pagamento.
• Peça o CET por escrito, de preferência junto com a parcela, o valor liberado e o total a pagar. Ele deve constar na proposta antes de você assinar.
• Olhe os números lado a lado: CET, valor liberado, parcela e total pago. Cada um responde a uma pergunta diferente: quanto custa, quanto entra na conta, quanto pesa por mês e quanto sai no fim.
• Pergunte o que é opcional. Seguros e serviços que você não precisa contratar podem ser recusados, e condicionar o crédito à compra de outro produto é venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor (abre em uma nova aba) (art. 39, inciso I). Já os seguros que o próprio contrato exige entram no CET.

CET e taxa de juros

A taxa de juros é a remuneração do dinheiro emprestado. O CET inclui essa remuneração e tudo mais que a operação custa. Por isso ele é igual à taxa de juros efetiva apenas quando não há nenhum outro encargo, e é maior quando há. Para entender por que uma taxa mensal não é simplesmente a anual dividida por 12, veja o guia sobre taxa nominal e taxa efetiva.

Como o Finasst calcula o CET

Na simulação, abra "Opções avançadas" e adicione os encargos do contrato: tarifa, seguro, IOF e outros. Marque como financiado o que será somado à dívida. O resultado "Custo Efetivo Total (a.a.)" inclui os juros e todos os encargos informados.

Use os valores da proposta que você recebeu e compare o resultado com o CET que a instituição informou. O cálculo do Finasst é uma estimativa e pode diferir um pouco do oficial por detalhes de calendário e de arredondamento, mas uma diferença grande indica que algum encargo ficou de fora da sua conta ou da proposta. Vale perguntar.