Avalancha o bola de nieve: qué deuda pagar primero

Con una sola deuda, la pregunta es cuánto pagar de más. Con varias, aparece otra: si este mes sobra dinero, ¿a cuál de ellas va? Dos reglas simples responden, y tienen nombre: la avalancha paga primero la deuda de mayor tasa, y la bola de nieve paga primero la de menor saldo. Los ejemplos usan reales e interés compuesto.

El mínimo, lo que sobra y lo que deja una deuda saldada

Toda deuda pide un importe al mes: la cuota de la financiación, el mínimo de la tarjeta. Ese importe lo pagas de todos modos, en todas las deudas. Lo que sobra es lo que viene después: el extra que puedes sumar, más lo que cada deuda saldada deja de llevarse. Las estrategias deciden solo sobre lo que sobra.

Cuando una deuda termina, el importe que pedía cada mes no sale del presupuesto: pasa a la siguiente. Por eso un plan se acelera por el camino, y es lo que da nombre a una de las estrategias. Sin pasar ese importe adelante, saldar una deuda solo dejaría dinero parado.

Avalancha: la mayor tasa primero

Con la avalancha, lo que sobra va a la deuda de mayor tasa de interés, sea cual sea su tamaño. La razón es aritmética: cada real que sale de una deuda al 12% al mes evita más intereses que un real que sale de una al 1,5%. Cuando termina la de mayor tasa, lo que sobra pasa a la siguiente. Con el mismo presupuesto mensual, en general es la manera que paga menos intereses.

La tasa que importa es la efectiva al mes, con todo contado: comparar la tasa nominal de un contrato con la efectiva de otro lleva a pagar en el orden equivocado. La página de revisión de contrato muestra la tasa que un contrato cobra de verdad a partir de lo que muestra.

Bola de nieve: el menor saldo primero

Con la bola de nieve, lo que sobra va a la deuda más pequeña, sea cual sea la tasa. Cierra cuentas antes: cada deuda saldada es una cuenta menos y un importe que pasa a la siguiente. Eso puede costar más intereses, porque la deuda cara sigue creciendo mientras se pagan las pequeñas. Lo que da a cambio la bola de nieve no aparece en la cuenta de intereses: son logros más pronto, que a algunas personas les ayudan a mantener el plan. El cálculo no lo mide, y la página no dice cuál elegir.

Un ejemplo con tres deudas

Un saldo revolvente de tarjeta de R$ 6.000,00 al 12% al mes, con un mínimo de R$ 900,00; un préstamo de R$ 2.000,00 al 1,5% al mes, con cuota de R$ 250,00; y una financiación de coche de R$ 15.000,00 al 2,5% al mes, con cuota de R$ 838,69. Las cuotas piden R$ 1.988,69 al mes, y hay R$ 500,00 más, que dan R$ 2.488,69 cada mes.

La avalancha paga R$ 913,37 menos de intereses que la bola de nieve y termina un mes antes. La razón está en el primer mes: la tarjeta genera R$ 720,00 de los R$ 1.125,00 de intereses, y quitarla del camino pronto corta la mayor fuente de ellos. Frente a pagar solo las cuotas, el ahorro es de R$ 5.810,20 de intereses y de 12 meses. La bola de nieve, por su parte, libera la primera deuda en el mes 3, y la avalancha en el mes 7.

Qué cambia el extra

Incluso sin ningún extra, pasar adelante lo que se llevaba cada deuda saldada ya acorta el plan. Cuanto más extra, antes termina:

Sin extra, las dos estrategias empatan en este ejemplo, y el plan aún ahorra R$ 1.149,01 de intereses respecto a las cuotas solas, que tardan 24 meses. Con R$ 1.500,00 más las dos terminan en 8 meses, y la diferencia en intereses, de R$ 605,60, es lo que el orden todavía decide.

Cuando el mínimo no cubre los intereses

El mínimo de la tarjeta suele ser menor que los intereses del mes. En el ejemplo, los intereses de la tarjeta son de R$ 720,00 el primer mes: con un mínimo de R$ 600,00, la deuda pasaría de R$ 6.000,00 a R$ 6.120,00 tras el primer pago. Pagar solo el mínimo no reduce la deuda: crece, y el cálculo muestra que, por sí sola, nunca termina.

Con R$ 500,00 más, el plan termina en 15 meses de las dos maneras, pero la avalancha paga R$ 8.249,65 de intereses y la bola de nieve R$ 9.559,65: el orden importa R$ 1.310,00. Cuando hay una deuda que crece, dejarla para después es dejar crecer la más cara. La ley limita lo que el crédito revolvente puede cobrar en total, pero el límite aún permite un coste muy alto, y el plan usa la tasa que indicas, sin aplicar ese tope. La guía sobre pagar la deuda o invertir muestra cómo comparar lo que cuesta una deuda cara con lo que rendiría el dinero.

Lo que el cálculo no ve

Un plan de pago deja fuera lo que no está en los números que escribes. Antes de decidir, pondera también:

• Cargos mensuales. El seguro y las comisiones dentro de la cuota no entran como deuda aparte: el plan trabaja con la cuota como la indicas.
• Tasas que cambian. El plan supone la misma tasa hasta el final. Los intereses variables y las promociones de la tarjeta quedan fuera de eso.
• Descuento por pagar antes. Un contrato puede recortar los intereses futuros al saldarse, lo que explica la guía sobre adelantar cuotas. Y si la deuda ya está en mora, la renegociación puede cambiar la tasa antes de que el orden importe.
• Reserva e imprevistos. El plan supone el mismo extra todos los meses. Un mes sin él retrasa todo, y la reserva de emergencia queda fuera.
• Cambiar de deuda. Llevar una deuda cara a un contrato de menor tasa puede valer más que cualquier orden de pago; la página de portabilidad de crédito compara la propuesta de otro banco con el contrato actual.

Cómo monta Finasst el plan

En la página Plan de salida, escribe el extra al mes y cada deuda, con saldo, tasa efectiva al mes, tipo y pago, o, si tienes cuenta, trae las que guardaste en Mis deudas. El resultado aparece al instante, sin necesidad de cuenta ni gastar simulaciones: las tres maneras lado a lado, en qué mes quedas libre, los intereses de cada una y el orden en que terminan las deudas. Nada de lo que escribes se envía ni se guarda. La página describe lo que muestran los cálculos, con las hipótesis que declara, y no recomienda una estrategia.