Cancelar un préstamo antes: terminar antes o pagar menos al mes

Pagar más que la cuota es una de las pocas maneras de abaratar un préstamo una vez firmado. Los intereses se calculan sobre el saldo que aún debes, así que cada real que reduce el saldo hoy deja de generar intereses en todos los meses que quedan. Esta guía explica cómo funciona, qué puedes pedir a la entidad y cómo elegir entre las dos formas de usar el dinero extra. Las normas legales que cita son las brasileñas. Al final, una sección resume cómo funciona en Estados Unidos y en la Unión Europea.

Por qué pagar de más ahorra intereses

El interés de cada mes es el saldo pendiente al inicio del mes por el tipo mensual. Cuando pagas de más, el importe entero reduce el saldo, y el interés del mes siguiente se calcula sobre un número menor. El efecto se repite cada mes hasta el final del contrato, y por eso el mismo pago evita más intereses cuanto antes se hace: quedan más meses para que el ahorro rinda. Un pago en los últimos meses del contrato evita muy poco.

Tu derecho a cancelar antes

En Brasil, al consumidor que toma crédito se le asegura la liquidación anticipada de la deuda, total o parcial, con reducción proporcional de los intereses y demás recargos. Está en el art. 52, §2, del Código de Defensa del Consumidor (se abre en una pestaña nueva). En la práctica, la entidad no puede seguir cobrando los intereses de meses que ya no debes. Las normas sobre comisiones y sobre cómo se aplica un pago parcial pueden variar según el producto, así que pide los detalles por escrito.

Dos formas de usar el dinero extra

Cuando pagas parte del saldo, puede aplicarse de dos maneras, y la elección cambia el resultado:

• Terminar antes: la cuota sigue igual y el contrato acaba antes. Es lo que más intereses evita, porque el saldo se mantiene bajo durante más tiempo.
• Pagar menos al mes: la fecha final se mantiene y las cuotas restantes bajan. Alivia el presupuesto mensual, pero evita menos intereses.

Un ejemplo: un préstamo de R$ 20.000,00 al 1,8% mensual, a 24 meses en PRICE, con un pago extra de R$ 5.000,00 hecho junto con la cuota 6.

Los mismos R$ 5.000,00 evitan R$ 668,15 más de intereses cuando se usan para terminar antes. Cada real pagado de más evitó R$ 0,31 de intereses en ese caso, frente a R$ 0,18 cuando se usa para pagar menos al mes. La segunda opción no es errónea: es la mejor si la prioridad es aliviar el coste mensual, siempre que sepas cuánto cuesta.

Los pagos pequeños y regulares también suman. Pagar R$ 200,00 cada mes además de la cuota, en el mismo préstamo, aporta R$ 3.800,00 en total, evita R$ 943,41 de intereses y elimina 4 cuotas.

¿Merece la pena?

Compara lo que cuesta la deuda con lo que rendiría el mismo dinero. El interés que no pagas no tributa, mientras que el rendimiento de una inversión sí, así que la comparación debe hacerse después de impuestos. Cuando el coste efectivo de la deuda es mayor que la rentabilidad neta de la mejor inversión a tu alcance, amortizar la deuda gana, y con crédito caro suele ocurrir. La guía sobre amortizar una deuda o invertir explica cómo compararlas. Antes de usar todo tu efectivo, conserva una reserva para emergencias: amortizar una deuda no se puede deshacer, y volver a endeudarse después suele salir más caro.

Qué comprobar antes de pagar

• Pide por escrito el extracto de cancelación, con el saldo en la fecha en que vas a pagar.
• Di qué opción quieres: terminar antes o pagar menos al mes. No lo dejes al criterio por defecto de la entidad.
• Comprueba el nuevo calendario tras el pago, y confirma que los intereses de los meses que ya no debes han desaparecido.
• Pregunta por seguros y comisiones ligados al préstamo: si se cancelan y si se devuelve alguna parte no consumida.
• Paga por el canal oficial de la entidad y guarda el justificante.

En Estados Unidos y en la Unión Europea

El derecho a pagar antes también existe fuera de Brasil, con reglas propias sobre lo que el prestamista puede cobrar:

• Estados Unidos, hipotecas: desde 2014, la Regulation Z solo permite una penalización por pago anticipado en préstamos a tipo fijo que sean qualified mortgages y no sean de alto coste, y solo en los tres primeros años: hasta el 2% del saldo amortizado en los dos primeros y hasta el 1% en el tercero. Quien ofrece un contrato con penalización debe ofrecer también una alternativa sin ella, y la mayoría de las hipotecas corrientes no tiene penalización alguna.
• Estados Unidos, en la práctica: al pagar de más, pide que el importe se aplique al principal. Sin esa instrucción, algunos prestamistas tratan el dinero como un adelanto de las próximas cuotas. Para cancelar, pide el payoff statement, el importe exacto de la cancelación en una fecha.
• Unión Europea, crédito al consumo: la Directiva (UE) 2023/2225 (se abre en una pestaña nueva), aplicable desde el 20 de noviembre de 2026, garantiza el reembolso anticipado en cualquier momento, con reducción del coste total. En un periodo de tipo fijo, el prestamista puede cobrar una compensación de hasta el 1% del importe reembolsado, o el 0,5% si queda un año o menos, y nunca más que los intereses que aún quedarían por pagar.
• Unión Europea, crédito inmobiliario: la directiva de crédito hipotecario (2014/17/UE) garantiza el mismo derecho y deja a cada país fijar la compensación. En España, la Ley 5/2019 limita la comisión al 0,25% del importe reembolsado en los tres primeros años o al 0,15% en los cinco primeros, según el contrato, en los tipos variables, y al 2% en los diez primeros años y al 1,5% después, en los tipos fijos.

En cualquier país, la elección entre terminar antes y pagar menos cada mes funciona igual: pregunta cuál de las dos aplica la entidad y pídelo por escrito.

Cómo probarlo con tus números

Si el préstamo ya está en marcha, la página de liquidar o adelantar cuotas responde a esto con lo que le queda: indica el saldo pendiente, las cuotas que faltan, la tasa del contrato y la fecha de la próxima, y muestra lo que cuesta liquidarlo todo o adelantar solo las últimas cuotas, ya sin los intereses que aún no se han devengado. Si el préstamo todavía no se ha contratado, en la simulación, calcula tu préstamo y usa el panel de pagos extra: fija el importe, elige si es una vez, cada mes o cada año y desde qué cuota, y la página muestra los intereses evitados y las cuotas eliminadas. Para entender por qué las cuotas son como son, lee PRICE o SAC, y para ver todo lo que cuesta el préstamo, la guía sobre el coste efectivo total.