Garantia de depósitos: quanto do seu dinheiro está protegido

Quando você deixa dinheiro num banco, ou compra um de seus produtos de renda fixa, você está na prática emprestando esse dinheiro ao banco. Se o banco quebra, a garantia de depósitos devolve o seu dinheiro até um limite, com recursos de um fundo para o qual os próprios bancos contribuem. Saber o limite, e a que ele se aplica, faz parte de decidir onde colocar o dinheiro. Os limites abaixo vêm das páginas oficiais de cada sistema, lidas na data que aparece no topo deste guia, e podem mudar.

Por que existe

Um banco empresta a maior parte do que recebe, então não consegue devolver o dinheiro de todos os depositantes de uma vez. A garantia de depósitos reduz o risco de um banco em dificuldade deixar os pequenos poupadores sem nada, e o medo de que isso aconteça, que é o que leva as pessoas a correr para sacar. Mas é uma rede de proteção com teto, não uma promessa de cobrir qualquer valor.

Três sistemas num relance

• FGC, Brasil: R$ 250.000,00 por titular, por conglomerado financeiro, com um limite global de R$ 1.000.000,00 por titular a cada quatro anos. Exemplos do que não é coberto: recursos captados no exterior, depósitos judiciais e instrumentos subordinados.
• FDIC, Estados Unidos: US$ 250.000 por depositante, por banco segurado e por categoria de conta (individual, conjunta, aposentadoria e outras). Exemplos do que não é coberto: fundos mútuos, ações e títulos, anuidades e criptoativos.
• Sistemas de garantia de depósitos, União Europeia: € 100.000 por depositante, por banco. Não coberto: produtos de investimento como ações e fundos; os detalhes são definidos por cada país.

Por pessoa, por instituição, por grupo

O teto vale para cada titular em cada instituição, e não para cada conta. No Brasil o FGC conta todas as instituições de um mesmo conglomerado financeiro como uma só, então duas marcas do mesmo grupo bancário dividem um único teto, e o limite vale para cada pessoa física (CPF) ou cada empresa (os oito primeiros dígitos do CNPJ). Nos Estados Unidos o FDIC (abre em uma nova aba) diz que os depósitos são segurados em pelo menos o valor padrão em cada banco segurado, e indica uma calculadora para apurar o seu caso. Na União Europeia a diretiva (abre em uma nova aba) fixa € 100.000 por depositante por banco e exige que os Estados-membros devolvam o dinheiro em até sete dias úteis.

Como o teto é por instituição, o jeito de proteger mais dinheiro é distribuí-lo entre instituições que não pertencem ao mesmo grupo, e não abrir mais contas num mesmo lugar.

O que é coberto no Brasil

O FGC (abre em uma nova aba) lista os produtos que protege:

• Contas-correntes, contas de poupança e outros depósitos que podem ser sacados.
• Depósitos a prazo (CDB e RDB), letras de câmbio e as letras de crédito imobiliário, do agronegócio e de desenvolvimento (LCI, LCA e LCD).
• Contas usadas apenas para receber salário, aposentadoria ou pensão, e operações compromissadas lastreadas em títulos de empresa ligada à instituição.

Produtos que não são depósitos nem letras de crédito bancárias, como ações e fundos de investimento, ficam fora da garantia, assim como os exemplos acima.

Como conferir a sua exposição

Alguns minutos com os seus extratos bastam para saber quanto do seu dinheiro está acima de um teto:

1. Some o que você tem em cada instituição: depósitos, CDBs, LCIs, LCAs e produtos parecidos.
2. Agrupe as instituições por grupo bancário. Várias marcas podem pertencer ao mesmo conglomerado, e os dados de instituições do Banco Central mostram quais.
3. Para cada grupo, compare o total com o teto. O que passa dele não é protegido pelo sistema.

Confira também quem é o emissor: em alguns aplicativos o produto é emitido por uma instituição parceira, e a garantia se refere ao emissor, e não ao aplicativo.

Como a comparação de investimentos usa isso

Na comparação de investimentos, cada oferta diz se a garantia de depósitos a cobre. A página conta juntas as ofertas do mesmo grupo bancário e mostra quanto do seu orçamento ficaria acima do teto numa única instituição: essa parte só é devolvida se a instituição puder devolvê-la. Isso não avalia a saúde da instituição. Mostra quanto do seu dinheiro estaria protegido se algo desse errado.

Erros a evitar

• Tratar todo produto de renda fixa como coberto. Só os produtos que o sistema lista são.
• Contar duas marcas do mesmo grupo bancário como dois tetos.
• Colocar mais que o teto numa única instituição sem perceber que o excedente depende da capacidade de pagamento dela.
• Correr atrás da taxa mais alta sem conferir o limite. Uma taxa muito acima do mercado é motivo para olhar o risco com mais cuidado, e não para relaxar porque existe uma garantia.