Garantía de depósitos: cuánto de tu dinero está protegido

Cuando dejas dinero en un banco, o compras uno de sus productos de renta fija, en la práctica se lo estás prestando al banco. Si el banco quiebra, la garantía de depósitos te devuelve el dinero hasta un límite, con cargo a un fondo al que contribuyen los propios bancos. Conocer el límite, y a qué se aplica, forma parte de decidir dónde poner el dinero. Los límites de abajo proceden de las páginas oficiales de cada sistema, leídas en la fecha que aparece al inicio de esta guía, y pueden cambiar.

Por qué existe

Un banco presta la mayor parte de lo que recibe, así que no puede devolver el dinero de todos los depositantes a la vez. La garantía de depósitos reduce el riesgo de que un banco en dificultades deje a los pequeños ahorradores sin nada, y el miedo a que eso ocurra, que es lo que lleva a la gente a correr a retirar su dinero. Pero es una red de seguridad con techo, no una promesa de cubrir cualquier importe.

Tres sistemas de un vistazo

• FGC, Brasil: R$ 250.000,00 por titular, por conglomerado financiero, con un límite global de R$ 1.000.000,00 por titular cada cuatro años. Ejemplos de lo que no cubre: fondos captados en el exterior, depósitos judiciales e instrumentos subordinados.
• FDIC, Estados Unidos: US$ 250.000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de cuenta (individual, conjunta, de jubilación y otras). Ejemplos de lo que no cubre: fondos de inversión, acciones y bonos, anualidades y criptoactivos.
• Sistemas de garantía de depósitos, Unión Europea: € 100.000 por depositante, por banco. No cubre: productos de inversión como acciones y fondos; los detalles los fija cada país.

Por persona, por entidad, por grupo

El tope se aplica a cada titular en cada entidad, y no a cada cuenta. En Brasil el FGC cuenta todas las entidades de un mismo conglomerado financiero como una sola, así que dos marcas del mismo grupo bancario comparten un único tope, y el límite se aplica a cada persona física (CPF) o a cada empresa (los ocho primeros dígitos del CNPJ). En Estados Unidos la FDIC (se abre en una pestaña nueva) dice que los depósitos están asegurados al menos por su importe estándar en cada banco asegurado, y remite a una calculadora para calcular tu caso. En la Unión Europea la directiva (se abre en una pestaña nueva) fija 100.000 euros por depositante y por banco y exige a los Estados miembros que devuelvan el dinero en un máximo de siete días hábiles.

Como el tope es por entidad, la forma de proteger más dinero es repartirlo entre entidades que no pertenezcan al mismo grupo, y no abrir más cuentas en un mismo sitio.

Qué cubre en Brasil

El FGC (se abre en una pestaña nueva) enumera los productos que protege:

• Cuentas corrientes, cuentas de ahorro y otros depósitos que se pueden retirar.
• Depósitos a plazo (CDB y RDB), letras de cambio y las letras de crédito inmobiliario, del agronegocio y de desarrollo (LCI, LCA y LCD).
• Cuentas usadas solo para recibir salario o pensiones, y operaciones compromisadas respaldadas por títulos de una empresa vinculada a la entidad.

Los productos que no son depósitos ni letras de crédito bancarias, como las acciones y los fondos de inversión, quedan fuera de la garantía, igual que los ejemplos anteriores.

Cómo comprobar tu exposición

Unos minutos con tus extractos bastan para saber cuánto de tu dinero está por encima de un tope:

1. Suma lo que tienes en cada entidad: depósitos, CDB, LCI, LCA y productos parecidos.
2. Agrupa las entidades por grupo bancario. Varias marcas pueden pertenecer al mismo conglomerado, y los datos de entidades del Banco Central muestran cuáles.
3. Para cada grupo, compara el total con el tope. Lo que lo supera no está protegido por el sistema.

Comprueba también quién es el emisor: en algunas aplicaciones el producto lo emite una entidad asociada, y la garantía se refiere al emisor, no a la aplicación.

Cómo la usa la comparación de inversiones

En la comparación de inversiones, cada oferta indica si la garantía de depósitos la cubre. La página cuenta juntas las ofertas del mismo grupo bancario y muestra cuánto de tu presupuesto quedaría por encima del tope en una única entidad: esa parte solo se devuelve si la entidad puede devolverla. Esto no evalúa la salud de la entidad. Muestra cuánto de tu dinero estaría protegido si algo saliera mal.

Errores que evitar

• Tratar todo producto de renta fija como cubierto. Solo lo son los que el sistema enumera.
• Contar dos marcas del mismo grupo bancario como dos topes.
• Poner más del tope en una sola entidad sin darse cuenta de que el exceso depende de la capacidad de pago de esa entidad.
• Perseguir el tipo más alto sin comprobar el límite. Un tipo muy por encima del mercado es un motivo para mirar el riesgo con más cuidado, no para relajarse porque exista una garantía.