Cómo calculamos

Cada número de las calculadoras procede de un método que está escrito aquí. Si vas a actuar con base en un resultado, esta es la página que dice de dónde sale, qué supone y qué deja fuera. Las calculadoras se ejecutan en tu navegador, y el mismo motor que las hace funcionar es el que recalcula los ejemplos de las guías.

Dinero y redondeo

Los importes se tratan como números decimales exactos, nunca como coma flotante, y cada importe de un calendario se redondea al céntimo. El redondeo deja pequeñas diferencias, así que la última cuota absorbe lo que sobre: por eso un calendario PRICE puede terminar con una cuota a unos céntimos de las demás.

Intereses y amortización

El interés de cada mes es el saldo pendiente al inicio del mes por el tipo mensual. En el sistema PRICE la cuota es constante y viene dada por PMT = PV × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1). En el SAC la amortización es constante, PV ÷ n, y la cuota baja a medida que baja el interés. Un periodo de carencia paga el interés a medida que surge o lo suma al saldo, según elijas.

Tipos y sus conversiones

Un tipo solo es comparable con otro si ambos están en la misma base, por eso cada calculadora la pregunta. Un tipo nominal anual se divide entre doce para dar el tipo mensual (un 12% anual nominal es un 1% mensual). Un tipo efectivo anual se convierte con i = (1 + r)^(1/12) − 1 (un 12% anual efectivo es aproximadamente un 0,95% mensual). Un tipo efectivo mensual se usa tal como se introduce. Las cifras anuales de un tipo mensual lo capitalizan doce veces, así que un 1% mensual es un 12,68% anual, y no un 12%. Para los índices que se publican por día hábil, como el CDI brasileño, el tipo anual capitaliza 252 días hábiles.

El coste efectivo total (CET)

El CET es la tasa interna de retorno del flujo de caja de quien toma el préstamo: por un lado, lo que realmente se recibió (el importe menos las comisiones descontadas al entregarlo), por otro, todos los pagos, incluidos seguros y cargos financiados. El tipo que iguala ambos lados se halla por bisección, un método que siempre converge, y se informa como tipo anual. Sin cargos coincide con el tipo del contrato, lo que es una comprobación incorporada. La idea sigue la definición brasileña del CET, pero la cifra es una estimación hecha con los datos que introduces, no la que figura en el contrato de un banco.

Cargos por demora

La multa es el importe original por la tasa de la multa, cobrada una vez. Los intereses de mora son simples y proporcionales a los días: importe original × tasa diaria × días de retraso. Cuando la tasa diaria se deriva de una mensual, la conversión sigue la convención de cómputo de días del país: el mes dividido entre 30, o doce meses sobre 365 días, o sobre 252 días hábiles. La corrección monetaria no forma parte de este cálculo.

El impuesto sobre el crédito en Brasil

En los países que tienen una regla, la simulación puede estimar el impuesto sobre las operaciones de crédito para personas físicas. Aplica una tasa diaria sobre el principal de cada cuota, por los días entre la entrega del préstamo y el vencimiento, hasta un tope legal, más una tasa fija sobre la operación. La cifra se muestra como estimación, con la tasa usada, y puede sumarse al préstamo, descontarse del importe recibido o dejarse fuera. Si el contrato ya incluye el impuesto entre sus cargos, la estimación no se suma por segunda vez.

Rendimiento de las inversiones

El rendimiento de una oferta se proyecta a lo largo del horizonte y tributa según el producto y los días de permanencia, y la clasificación es por la rentabilidad neta, nunca por la bruta. Un porcentaje de un índice se aplica al periodo en que se publica el índice y solo después se capitaliza. Los niveles de los índices se tratan como constantes durante el horizonte, así que la proyección es una estimación, no una previsión. El reparto del presupuesto se busca por la mayor rentabilidad neta y se contrasta con poner todo en la mejor oferta.

De dónde salen los datos

• Índices brasileños (CDI, Selic, IPCA, TR): el sistema de series temporales del Banco Central de Brasil, el SGS (se abre en una pestaña nueva), consultado aproximadamente una vez al día.
• Estados Unidos (SOFR): la Reserva Federal de Nueva York (se abre en una pestaña nueva), consultada aproximadamente una vez al día.
• Zona del euro (Euríbor): el portal de datos (se abre en una pestaña nueva) del Banco Central Europeo, consultado aproximadamente una vez al día. EURIBOR® es una marca registrada de EMMI; véase el aviso legal.
• Tipos medios de crédito en Brasil: los datos abiertos (se abre en una pestaña nueva) del Banco Central, los tipos que las entidades comunican por tipo de crédito, actualizados aproximadamente una vez al día. Son medias de operaciones ya realizadas, con tributos y cargos operativos, y no ofertas.
• Tipos medios de crédito en Estados Unidos y España: la publicación de crédito al consumo (G.19) (se abre en una pestaña nueva) de la Reserva Federal, la tasa porcentual anual que los bancos comerciales comunican para préstamos personales y de coche nuevo, obtenida una vez por trimestre; y las estadísticas de tipos de interés bancarios (se abre en una pestaña nueva) del Banco Central Europeo, el tipo medio de los nuevos préstamos a los hogares en España con tipo fijado durante más de un año, publicado cada mes y sin comisiones, seguros ni impuestos. Cada una es una única media de todo el mercado, y no una lista de entidades. Los tipos efectivos mensual y anual que se muestran se calculan aquí a partir de la cifra que publica cada una, y esa es la única modificación.
• Listas de entidades: el Banco Central de Brasil (lista de participantes e IF.data) y la FDIC (se abre en una pestaña nueva) para Estados Unidos, actualizadas aproximadamente una vez por semana. Sirven solo para identificar una entidad y no implican recomendación ni clasificación. Todavía no hay lista para España, y el campo es de texto libre.
• Tablas de impuestos y de multas: guardadas por el sistema para cada país, cada regla con la fecha desde la que se aplica, de modo que un cambio en la ley es una corrección de los datos y no una nueva versión. Son la parte que conviene contrastar con la norma vigente.

Lo que dejamos fuera a propósito

• Préstamos cuyo tipo sigue un índice, hipotecas de tipo variable, crédito revolving y tarjetas de crédito.
• Inversiones cuyo precio varía con el mercado, como fondos, acciones y bonos negociados antes del vencimiento.
• Tu situación fiscal personal, más allá de las tablas de los productos, y cualquier regla específica de tu contrato o de tu entidad.
• Asesoramiento jurídico, fiscal o financiero: las calculadoras informan, no recomiendan.

Cómo se comprueban los números

El motor se prueba contra valores calculados a mano, y todo número de ejemplo publicado en las guías y en la página de cada calculadora lo recalcula el propio motor en cada versión: si un texto y una calculadora discrepan, la versión no sale. Cada página muestra la fecha en que se revisó por última vez. Una fecha no significa que una norma no haya cambiado desde entonces: las leyes y los tipos cambian, y por eso los resultados son estimaciones y el contrato y el extracto de la entidad prevalecen.

Correcciones

Si un resultado no coincide con tu contrato, o si una norma citada aquí ha cambiado, avísanos a través de los datos de contacto de la página Acerca de. Lo comprobamos con la fuente primaria y corregimos los datos o el texto, y la fecha de revisión de la página cambia cuando lo hacemos.