Revisar mi contrato
¿Tienes una propuesta o un contrato? Indica lo que muestra y mira la tasa que realmente cobra, cuánto de ella es impuesto, comisiones y seguro, y cómo se compara con la tasa anunciada.
Lo que muestra el contrato
R$
R$
Tasa anunciada (opcional)
%
Costes que indica el contrato (opcional)
R$
R$
R$
Los costes que indicaste explican toda la diferencia con la tasa anunciada.
De dónde viene la diferencia
| Coste | Importe | Puntos al mes |
|---|---|---|
| IOF | R$ 289,87 | −0,27 |
| Comisiones al inicio | R$ 150,00 | −0,14 |
| Seguro (todo el plazo) | R$ 720,00 | −0,47 |
| Tasa sin estos costes | 2,50% | |
- Recibes R$ 9.850,00 y pagas R$ 14.528,16 en total: R$ 4.678,16 más.
- De esos R$ 4.678,16 de más, R$ 1.159,87 son costes que indica el contrato y R$ 3.518,29 son intereses.
Mira dónde queda esta tasa entre las que las instituciones informaron
Cómo funciona la revisión de un contrato
Qué hace la página
Una propuesta de préstamo suele anunciar un tipo de interés, pero lo que pagas es otra cosa: el impuesto, las comisiones y el seguro entran en las cuotas y rara vez aparecen en el anuncio. La página hace el camino inverso de una simulación. En lugar de partir de la tasa para llegar a la cuota, parte de lo que muestra el contrato, que es el importe que llegó a tu cuenta, la cuota y cuántas son, y encuentra la tasa que cierra esa cuenta. Muestra esa tasa al mes y al año, cuánto de ella viene de cada coste que indica el contrato y cómo se compara con la tasa anunciada.
Qué indicas
- El importe recibido, la cuota mensual y el número de cuotas. El importe recibido es lo que de verdad llegó a tu cuenta, ya sin las comisiones descontadas. La cuota es lo que se debita cada mes, con el seguro cuando va incluido.
- La tasa anunciada, si la hay, con su base. Efectiva mensual, efectiva anual o nominal anual: la página lo convierte todo a mensual antes de comparar, porque el 30% anual nominal y el 2,5% mensual son la misma tasa dicha de dos maneras.
- Los costes que indica el contrato: el IOF, las comisiones cobradas al inicio y el seguro mensual. Cada uno es opcional. Quien no sabe el importe del IOF puede pedir una estimación, que usa la regla vigente ese día para persona física y nunca se aplica por sí sola.
Cómo se hace la cuenta
La tasa real es aquella con la que las cuotas, descontadas mes a mes, valen exactamente lo que recibiste. Es la misma cuenta que hace la Simulación para el coste efectivo total, leída hacia atrás, y por eso la cifra es la misma que mostraría para un contrato igual. Todo lo que el contrato cobra además de los intereses está dentro de las cuotas y fuera del importe recibido, así que ya está en esta tasa. Para separar los costes, la página supone que los intereses se calculan sobre el importe recibido más el IOF y las comisiones, y que el seguro va encima de la cuota. Quita cada coste en orden, IOF, comisiones y seguro, y rehace la tasa en cada paso. Lo que queda es la tasa del préstamo en sí, la que se compara con la anunciada. Las tasas no se suman sin más, así que la parte de cada coste depende del orden en que se quita: es una aproximación, y la pantalla lo dice.
Un ejemplo con números
Una propuesta de R$ 10.000,00 anuncia el 2,5% mensual en 24 cuotas. El contrato descuenta una comisión de R$ 150,00, financia el IOF y cobra R$ 30,00 de seguro al mes. En la cuenta caen R$ 9.850,00, y la cuota es de R$ 605,34. Pagas 24 cuotas, R$ 14.528,16 en total, R$ 4.678,16 más de lo que recibiste. De eso, R$ 1.159,87 son los costes que indica el contrato (IOF de R$ 289,87, la comisión de R$ 150,00 y R$ 720,00 de seguro en el plazo) y R$ 3.518,29 son intereses.
| Paso | Importe | Tasa mensual después | Puntos |
|---|---|---|---|
| Todo contado | — | 3,37% | — |
| Sin el IOF | R$ 289,87 | 3,10% | 0,27 |
| Sin las comisiones | R$ 150,00 | 2,97% | 0,14 |
| Sin el seguro | R$ 720,00 | 2,50% | 0,47 |
La tasa real es del 3,37% mensual, o el 48,93% anual, y no el 2,5% anunciado. Quitados los tres costes, la tasa del préstamo en sí es del 2,50%: coincide con la anunciada, y los costes explican toda la diferencia. Si la comisión de R$ 150,00 no se hubiera indicado, la tasa sin costes quedaría en el 2,63%, y 0,13 puntos al mes quedarían sin explicar. Sin indicar el IOF, la estimación de la página llega a una cifra muy cercana, R$ 289,87 en este caso.
Errores que evitar
- Indicar el importe contratado en lugar del importe recibido. La cuenta parte de lo que llegó a la cuenta: con la comisión descontada, el importe contratado es mayor.
- Olvidar el seguro en la cuota, o indicarlo sin que esté en ella. El seguro entra en los dos sitios o en ninguno.
- Comparar bases distintas. Una tasa nominal anual, una efectiva anual y una efectiva mensual solo son comparables una vez convertidas, y la página lo hace cuando eliges la base correcta.
- Tomar el resultado como la tasa que el contrato dice tener. Lo que vale es el contrato firmado y el extracto de la entidad.
Qué no cubre la página
Los contratos con cuotas distintas entre sí, como el SAC, y los contratos con carencia quedan fuera de esta versión, igual que el seguro cobrado como porcentaje del saldo. La cuenta supone que la primera cuota vence un mes después de liberarse el dinero; si el contrato da un plazo mayor hasta la primera, la tasa real es algo menor que la mostrada. El IOF estimado vale para persona física y depende de la regla del día. La página en sí no compara la tasa con la de otras entidades; la página de comparación de tasa lo hace.
Adónde ir después
La guía sobre el coste efectivo total explica qué entra en esa cifra, y el glosario define los términos usados aquí. Para ver cuánto cuesta un préstamo antes de contratarlo, usa la simulación, y la página de metodología describe cómo se hacen los cálculos.