Plan de salida de tus deudas
Con varias deudas, el orden en que pagas cambia cuánto interés pagas en total y cuándo quedas libre. Indica lo que debes y cuánto puedes añadir al mes, y mira la avalancha (mayor tasa primero) y la bola de nieve (menor saldo primero) lado a lado.
Lo que puedes pagar
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Tus deudas
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R$
Orden de pago
| Orden | Avalancha | Bola de nieve |
|---|---|---|
| 1 | Tarjeta de crédito · mes 7 | Préstamo personal · mes 3 |
| 2 | Préstamo personal · mes 9 | Tarjeta de crédito · mes 8 |
| 3 | Financiación del coche · mes 12 | Financiación del coche · mes 13 |
Total adeudado a lo largo del tiempo
- Con R$ 500,00 más al mes, saldas todas las deudas en 12 meses, 12 meses antes que pagando solo las cuotas.
- Los intereses suman R$ 6.255,08 en el plan, frente a R$ 12.065,28 pagando solo las cuotas: R$ 5.810,20 menos.
Cómo funciona el plan de salida de las deudas
Qué compara la página
Cuando hay varias deudas y sobra un importe al mes, la pregunta deja de ser solo "cuánto pagar" y pasa a ser "en qué deuda poner el dinero". La página paga tus deudas, mes a mes, de tres maneras y las pone lado a lado: solo las cuotas, en la que cada deuda sigue su propio contrato; la avalancha, en la que todo lo que sobra va primero a la deuda de mayor tasa; y la bola de nieve, en la que va primero a la de menor saldo. Para cada manera dice en qué mes quedas libre, cuánto pagaste de intereses y en qué orden terminaron las deudas.
Qué indicas
- El extra al mes: lo que puedes sumar, todos los meses, a lo que las deudas ya piden. Puede ser cero: aun así el plan pasa a la deuda siguiente lo que cada deuda saldada se llevaba.
- Cada deuda: el saldo, la tasa efectiva al mes con todo contado, el tipo y el pago. Un préstamo o una financiación tiene cuota fija; el saldo revolvente de una tarjeta tiene solo un mínimo, que puede ser menor que los intereses del mes.
- Las deudas guardadas: si tienes cuenta puedes traer las que guardaste en Mis deudas, con la tasa y la cuota del contrato. Entran las que aún son un préstamo simple; las que tienen carencia por delante quedan fuera, con la razón indicada.
Cómo se hace el cálculo
En cada mes, los intereses de una deuda son el saldo por la tasa, redondeados al céntimo. Cada deuda recibe lo que pide, la cuota o el mínimo, o lo que falte para saldarla. El resto del dinero, que es el extra más lo que se llevaban las deudas ya saldadas, va a la deuda que manda la estrategia: la de mayor tasa en la avalancha, la de menor saldo en la bola de nieve. Cuando una deuda termina, lo que se llevaba sigue pagándose y pasa a la siguiente. Eso es todo lo que hacen las dos estrategias: el dinero es el mismo, cambia dónde cae. Para una sola deuda, con cuota fija o decreciente, el resultado es el del motor de amortización con un pago extra, al céntimo.
Un ejemplo con números
Tres deudas: un saldo revolvente de tarjeta de R$ 6.000,00 al 12% al mes, con un mínimo de R$ 900,00; un préstamo personal de R$ 2.000,00 al 1,5% al mes, con cuota de R$ 250,00; y una financiación de coche de R$ 15.000,00 al 2,5% al mes, con cuota de R$ 838,69. Juntas suman R$ 23.000,00, las cuotas piden R$ 1.988,69 al mes, y hay R$ 500,00 más, que dan R$ 2.488,69.
| Medida | Solo las cuotas | Avalancha | Bola de nieve |
|---|---|---|---|
| Libre en | 24 meses | 12 meses | 13 meses |
| Intereses en total | R$ 12.065,28 | R$ 6.255,08 | R$ 7.168,45 |
| Primera deuda saldada | Préstamo, mes 9 | Tarjeta, mes 7 | Préstamo, mes 3 |
La avalancha paga R$ 913,37 menos de intereses que la bola de nieve y termina un mes antes; frente a pagar solo las cuotas, ahorra R$ 5.810,20 de intereses y termina 12 meses antes. La bola de nieve, en cambio, libera la primera deuda en el mes 3, y la avalancha en el mes 7. La página muestra las dos, y no dice cuál elegir. Incluso sin ningún extra, pasar a la siguiente lo que se llevaba cada deuda saldada ya acorta el plan a 18 meses y R$ 10.916,27 de intereses, R$ 1.149,01 menos que las cuotas solas. Con R$ 1.500,00 más las dos estrategias terminan en 8 meses, y la diferencia entre ellas baja a R$ 605,60.
La tarjeta del ejemplo cobra R$ 720,00 de intereses el primer mes, el 12% de R$ 6.000,00. Si el mínimo fuera R$ 600,00, menos que los intereses, pagar solo las cuotas haría crecer la tarjeta sin terminar nunca. Con R$ 500,00 más, la avalancha termina en 15 meses, con R$ 8.249,65 de intereses, y la bola de nieve, en 15 meses, con R$ 9.559,65.
Errores que evitar
- Usar la tasa nominal, o la del contrato sin los cargos. La tasa que vale es la efectiva al mes con todo contado; la página de revisión de contrato la descubre a partir de lo que muestra el contrato.
- Olvidar que el mínimo de una deuda revolvente puede quedar por debajo de los intereses: la deuda crece en vez de bajar, y ningún extra pequeño lo cambia.
- Contar con un extra que no existe todos los meses. El plan supone el mismo importe hasta el final.
- Poner todo lo que sobra en las deudas y quedarte sin reserva. Un fondo de emergencia queda fuera de este cálculo; la página pagar o invertir compara lo que el dinero ahorra en una deuda con lo que rinde.
- Ignorar el descuento por pagar antes. Un contrato puede recortar los intereses futuros, lo que la página de adelantar cuotas calcula y este plan no.
Qué no cubre la página
La página no modela cargos mensuales dentro de la cuota (seguro, comisiones), recargos e intereses de demora, una tasa que cambia por el camino, un descuento por cancelación anticipada, ni cambiar varias deudas por un solo préstamo. La ley limita lo que el crédito revolvente puede cobrar en total, y la calculadora no aplica ese límite: usa la tasa que indicaste. Las deudas que escribes no se envían ni se guardan: se quedan en la página y se van con ella. Es un cálculo con las hipótesis que declara, no una recomendación.
Adónde ir después
La guía sobre el plan de salida detalla la avalancha, la bola de nieve y lo que cambia cuando el mínimo de la tarjeta no cubre los intereses, y la guía sobre el coste efectivo total explica la tasa que conviene comparar. La página de metodología describe cómo se hacen los cálculos.