Glosario
Las palabras detrás de los números: qué significa cada término, en lenguaje sencillo, y dónde verlo en las herramientas. Elige un término del índice para ir directo a él.
Amortización
La parte de cada cuota que devuelve el importe prestado, y no los intereses. Amortizar también significa pagar más que la cuota para reducir el saldo antes de tiempo: como los intereses se calculan sobre el saldo, cuanto antes baja, menos intereses se pagan.
Carencia
Período al comienzo del contrato en el que no devuelves el importe prestado. Durante la carencia, los intereses pueden pagarse mes a mes o sumarse al saldo, lo que se llama capitalizarlos; en el segundo caso la deuda crece y las cuotas siguientes son mayores. El contrato dice cuál de las dos formas se aplica.
CDI (Certificado de Depósito Interbancario)
Tasa media de los préstamos de un día que los bancos se hacen entre sí. Sigue de cerca a la Selic y es la principal referencia de la renta fija en Brasil: una inversión puede pagar todo el CDI o un porcentaje de él, y un préstamo también puede usarlo como referencia.
CET (coste efectivo total)
El coste efectivo total (CET) reúne en una sola tasa anual todo lo que cuesta un préstamo: los intereses, más las comisiones, los seguros y los impuestos del contrato. Por eso suele ser mayor que la tasa de interés anunciada. Comparar dos contratos por su CET, y no solo por la tasa, muestra cuál cuesta más en realidad.
Crédito revolvente
El crédito de la tarjeta que financia, automáticamente, lo que queda de la factura cuando no se paga por completo. No tiene cuotas fijas ni plazo definido: el saldo pasa de un mes al siguiente con nuevos intereses. El descubierto en cuenta funciona de forma parecida.
Descuento real (haircut)
En una renegociación de deuda, el descuento que una propuesta da realmente sobre el importe adeudado ya actualizado con la multa y los intereses de mora. Una propuesta puede parecer menor que la deuda original y, aun así, no tener ningún descuento, porque la deuda creció con el retraso. El haircut mide cuánto de la deuda actualizada se perdona de verdad.
Euríbor (tasa interbancaria del euro)
Euro Interbank Offered Rate: conjunto de tasas de referencia para los préstamos entre bancos de la zona euro, administrado por el European Money Markets Institute (EMMI). Muchas hipotecas de interés variable en España y en otros países europeos están ligadas a él, por lo que sus cuotas cambian cuando él cambia.
Intereses de mora
Intereses que se cobran por cada día de retraso en el pago de una cuota, contados desde el vencimiento. Se suman a la multa, que se cobra una sola vez. En Finasst se calculan como interés simple sobre el importe de la cuota, día a día: cuantos más días, más intereses.
IOF (impuesto sobre operaciones financieras)
Impuesto federal de Brasil sobre operaciones de crédito, cambio, seguros y valores, que se cobra cuando se libera el dinero. En las simulaciones, Finasst lo estima con las tasas vigentes ese día y puede sumarlo al importe financiado o descontarlo de lo que llega a tu cuenta. Vale la cifra de tu contrato.
IPCA (índice de inflación)
Índice Nacional de Precios al Consumidor Amplio, calculado por el IBGE y usado como la medida oficial de la inflación en Brasil. Algunas inversiones y contratos lo usan para actualizar valores: un título que paga IPCA más una tasa busca mantener el poder adquisitivo y rendir además la tasa pactada.
Multa por retraso
Importe que se cobra una sola vez cuando una cuota se paga después del vencimiento, por lo general un porcentaje del importe vencido. A diferencia de los intereses de mora, la multa no crece con los días. Los porcentajes y los límites dependen del tipo de contrato y del país, y el contrato dice cuál se aplica.
Pérdida (en el SCR)
Nombre que recibe el crédito que la entidad ya ha registrado como pérdida porque considera poco probable cobrarlo. Registrarlo como pérdida es una decisión contable de la entidad: por sí sola no significa que la deuda haya dejado de existir. Es uno de los tipos de registro que pueden aparecer en un informe del SCR.
Portabilidad del crédito
Trasladar una deuda de una entidad financiera a otra, por lo general para cambiar las condiciones del contrato, como la tasa o el plazo. La nueva entidad cancela el contrato anterior y pasa a ser la acreedora. Para comparar hace falta conocer el saldo deudor, la tasa actual y los costes del cambio.
Saldo deudor
Cuánto del importe prestado debes todavía, sin contar los intereses de las cuotas futuras. Cada cuota pagada lo reduce con la parte que amortiza, y los intereses del mes se calculan sobre él. Es el punto de partida para saber cuánto costaría liquidar la deuda en la fecha del próximo vencimiento.
SCR y Registrato
El SCR, Sistema de Informaciones de Crédito, es la base de datos del banco central con las operaciones de crédito de cada persona en el sistema financiero. Registrato es el servicio del banco central en el que cada persona consulta sus propios datos y puede obtener su informe del SCR. El informe es personal y muestra cuánto se debe y a qué entidades.
Sistema PRICE
Sistema de amortización en el que todas las cuotas tienen el mismo valor de principio a fin. Al comienzo la mayor parte de cada cuota son intereses y el saldo baja despacio; con el tiempo crece la parte que amortiza el capital. La primera cuota suele ser menor que en el SAC, y el total de intereses, mayor.
Sistema SAC
Sistema de amortización en el que cada cuota devuelve la misma parte del importe prestado y los intereses se calculan sobre el saldo que queda. Por eso la primera cuota es la mayor y las siguientes bajan. El total de intereses suele ser menor que en el PRICE, pero el comienzo pesa más en el presupuesto mensual.
SOFR (tasa de referencia de EE. UU.)
Secured Overnight Financing Rate: tasa de referencia para los préstamos en dólares en Estados Unidos, publicada por la Reserva Federal de Nueva York. Se basa en préstamos de un día garantizados con bonos del Tesoro estadounidense, y muchos contratos e inversiones en dólares se refieren a ella.
Tasa Selic
La tasa básica de interés de la economía brasileña, fijada periódicamente por el Comité de Política Monetaria del banco central. Sirve de base para las demás tasas: cuando sube, los intereses del crédito tienden a subir, y el rendimiento de la renta fija también.
TR (Tasa Referencial)
Índice calculado y publicado por el banco central de Brasil, que se usa para actualizar algunos contratos, como parte de las hipotecas, y la cuenta de ahorro (poupança). Cuando un contrato dice tasa de interés más TR, el saldo también se actualiza con la TR, y por eso la cuota puede cambiar con el tiempo. El simulador de Finasst trabaja con tasa fija, así que un contrato indexado queda fuera de su cálculo exacto.