¿Vale la pena llevar mi préstamo a otro banco?

Qué compara la página

La portabilidad consiste en llevar un préstamo que ya tienes a otra entidad, que cancela el contrato antiguo con su propio dinero y pasa a ser la acreedora. La página compara los dos caminos que tienes delante: seguir pagando el contrato como está o aceptar la propuesta. Como el dinero de la nueva entidad cancela el saldo de la entidad de origen, los dos caminos parten del mismo saldo pendiente, y por eso se pueden comparar por la tasa de interés efectiva, con todo lo que cobra cada uno contado, y también por el total pagado y por el tiempo que tardan en recuperarse los costes iniciales.

Qué indicas

• Tu préstamo hoy: el saldo pendiente que la entidad informa para el traspaso, la cuota que pagas, con el seguro y cualquier cargo mensual que venga incluido, y cuántas cuotas faltan. No necesitas saber la tasa del contrato: la página la descubre con esas tres cifras.
• La propuesta: la cuota y el número de cuotas, que es lo que muestra la propuesta formal, o la tasa efectiva mensual o anual con el plazo, y entonces la cuota se calcula como fija. Si la propuesta tiene seguro mensual, descríbela por la cuota.
• Los costes cobrados al inicio: comisiones, impuesto y seguro que la propuesta cobra al firmar, como los indica. La página no estima ninguno: lo que no se escribe no entra en el cálculo.

Cómo se hace el cálculo

La tasa que pagas hoy es aquella con la que las cuotas que faltan cancelan el saldo, el mismo cálculo de la página de revisión de contrato. La tasa de la propuesta es la que sus cuotas cancelan del saldo menos los costes iniciales, porque lo que pagas al firmar no se presta: funciona como una comisión descontada del importe recibido, que encarece el crédito. Es el coste efectivo total de la propuesta, siempre que los costes que escribiste sean todos. El total pagado suma las cuotas de cada camino, y en la propuesta suma también los costes iniciales, sin traer el dinero a valor presente. El punto de equilibrio es el primer mes en que lo que la propuesta ahorra en las cuotas, sumado mes a mes, ya cubrió los costes pagados al inicio.

Un ejemplo con números

Un préstamo con un saldo de R$ 20.000,00 y 24 cuotas de R$ 1.118,26 por pagar, que son 2,50% al mes, o 34,49% al año. Otra entidad propone 24 cuotas de R$ 1.033,62 y cobra R$ 300,00 al inicio.

La propuesta cuesta menos: la cuota baja R$ 84,64 al mes y pagas R$ 1.731,36 menos en total, y los R$ 300,00 cobrados al inicio se recuperan en el cuarto mes. Sin esos costes, el coste efectivo sería el de la propia tasa de la propuesta, 1,80% al mes (23,87% al año), y el ahorro, R$ 2.031,36. Con R$ 1.500,00 al inicio, el coste efectivo sube a 2,49% al mes, casi igual al de hoy, el ahorro baja a R$ 531,36 y los costes solo se recuperan en el mes 18. Con R$ 3.000,00 la propuesta pasa a costar más: 3,27% al mes y R$ 968,64 más en total.

El plazo también engaña. Una propuesta de 120 cuotas de R$ 286,94 tiene un coste efectivo de 1,00% al mes, menor que el de hoy, pero suma R$ 34.432,80, es decir, R$ 7.594,56 más que los R$ 26.838,24 que faltan por pagar. Por eso la página compara las tasas y avisa cuando el plazo de la propuesta es mayor que el restante.

Lo que dice la norma

La portabilidad está regulada por la Resolução CMN 5.057/2022, modificada después, entre otras, por la Resolução CMN 5.265/2025, que añadió el Open Finance como vía para el intercambio de información entre las entidades. Quien lo pide eres tú, a la entidad que quiere hacerse cargo del préstamo; ella lleva la solicitud a la de origen junto con la propuesta, que trae las tasas nominal y efectiva, el coste efectivo total, el plazo, el sistema de amortización y el importe de las cuotas (art. 7). En la misma modalidad de crédito, el importe y el plazo de la nueva operación no pueden superar el saldo pendiente y el plazo que faltan, y un aumento de la cuota necesita tu conformidad formal; llevar el contrato a otra modalidad es posible, y entonces el límite de plazo no se aplica (art. 6). Lo que cuestan el intercambio de información y la transferencia de fondos entre las entidades, y el resarcimiento que la de origen puede pedir a la nueva, no pueden repercutirse en ti (arts. 15 y 16). El texto de la norma está en el sitio del banco central, y es el que vale, no este resumen.

Errores que evitar

• Comparar solo la cuota. Una cuota menor puede venir de un plazo mucho mayor, y el total pagado, no solo la cuota, muestra lo que cuesta.
• Olvidar los costes iniciales. Entran en el coste efectivo y pueden borrar la ventaja de una tasa menor, como en el ejemplo de R$ 1.500,00.
• Comparar la tasa nominal de la propuesta con la efectiva de hoy. Compara tasas del mismo tipo, las dos efectivas y con todo contado.
• Usar un saldo que no es el de la entidad. El saldo que la entidad informa para el traspaso es el que vale, y puede diferir un poco del que calculaste.
• Tomar una media de mercado por una oferta. La posición de las tasas entre las informadas al banco central es una referencia de operaciones ya realizadas, no una propuesta para ti.

Qué no cubre la página

La página compara préstamos de cuota fija en Brasil. Un contrato de cuotas decrecientes o variables, la portabilidad de deuda de tarjeta de crédito y de descubierto, y la estimación del impuesto IOF quedan fuera. El cálculo supone que el nuevo préstamo es del saldo pendiente, que nada cambia hasta el final y que puedes pagar lo que la propuesta cobre al inicio. No dice qué entidad elegir ni si debes llevar el contrato: es una comparación con las hipótesis que declara, no una recomendación.

Adónde ir después

La guía sobre la portabilidad de crédito explica lo que la propuesta tiene que mostrar y cómo leer el coste efectivo, y la guía sobre el coste efectivo total muestra por qué es el número correcto para comparar. Para ver dónde queda una tasa entre las informadas al banco central, usa la página ¿Mi tasa es alta?; la página de metodología describe cómo se hacen los cálculos.