Carga de deuda sobre ingresos

Qué calcula la página

Divide lo que pagas cada mes en deudas entre tus ingresos mensuales y muestra el resultado en porcentaje: es la carga de deuda sobre ingresos. Si indicas una cuota nueva, muestra el porcentaje de hoy y el de después de ella, lo que queda de los ingresos y la mayor cuota nueva que todavía cabe dentro de la referencia del país. Al lado, dice qué nivel citan las fuentes del país y de dónde viene. La página describe; no dice si un crédito sería aprobado ni si debes contratarlo.

Qué indicas

• Los ingresos mensuales: los que mide el nivel del país. En Brasil y en Estados Unidos las fuentes hablan de ingresos brutos, antes de impuestos y deducciones; la pantalla pide exactamente los que usa el país y dice cuáles son.
• Otros pagos de deuda al mes: cuotas, mínimos de tarjeta y otros préstamos que ya pagas.
• La cuota nueva (opcional): la que estás pensando en asumir, además de las otras.
• Los contratos guardados: si tienes cuenta, puedes sumar la próxima cuota de cada contrato guardado, en la misma moneda.

Cómo se hace el cálculo

La carga de deuda es el total pagado cada mes dividido entre los ingresos. Con la cuota nueva, entra una vez en el total y la división se rehace. Lo que queda son los ingresos menos ese total: todavía no salieron el alquiler, la comida ni ningún otro gasto. La mayor cuota que cabe es los ingresos por el nivel de referencia, menos lo que ya pagas, cortada al céntimo hacia abajo: sumar exactamente ese importe deja la proporción en el nivel, y un céntimo más lo pasa. La comparación usa los importes exactos y no el porcentaje redondeado: estar exactamente en el nivel cuenta como dentro, y un céntimo por encima cuenta como por encima.

Un ejemplo con números

Ingresos brutos de R$ 5.000,00, R$ 900,00 que ya se pagan al mes en deudas y una cuota nueva de R$ 700,00, en Brasil, donde la referencia citada es de hasta el 30% de los ingresos brutos.

El 30% de R$ 5.000,00 son R$ 1.500,00. Como ya salen R$ 900,00, la mayor cuota nueva que mantiene todo dentro de la referencia es de R$ 600,00; con los R$ 700,00 considerados, la proporción pasa del 30% y llega al 32%. En Estados Unidos, con US$ 5.000,00 de ingresos brutos y US$ 2.300,00 de pagos al mes, la proporción es del 46,00%: por encima de la referencia del 36% y también del nivel del 43% que menciona la fuente, sin espacio para otra cuota. En España, con € 3.000,00 de ingresos brutos, el 40% son € 1.200,00: con pagos de € 1.200,00 la proporción está exactamente en el 40,00%, en el nivel que usa la estadística del Banco de España, y con € 1.260,00 pasa al 42,00%.

De dónde vienen los niveles

Ninguno es una norma. En Brasil el nivel es práctica de mercado: bancos y portales de crédito dicen que suelen aceptar una cuota de hasta cerca del 30% de los ingresos brutos, y no hay norma ni página oficial. En Estados Unidos es una orientación al consumidor: la herramienta de deuda sobre ingresos de la CFPB cita el 36% o menos de los ingresos brutos para quien tiene casa y dice que algunos prestamistas llegan al 43% o más. En España es una estadística: el Banco de España cuenta los hogares endeudados cuyos pagos superan el 40% de la renta bruta, sin recomendar un límite. La página muestra la fuente junto al resultado, y un país sin nivel recibe solo la proporción y lo que queda.

Errores que evitar

• Escribir los ingresos netos donde el nivel se midió sobre los brutos, o al revés: los porcentajes dejan de ser comparables.
• Olvidar un pago: el mínimo de la tarjeta, la cuota del coche y el préstamo de nómina cuentan todos.
• Tratar el nivel como un límite: es lo que cita una fuente, y quien concede crédito mira mucho más que esta división.
• Contar como fijos unos ingresos que varían: usa los de un mes típico, y cuanto más baja la estimación, más prudente el cálculo.
• Sumar contratos de monedas distintas: la página los deja fuera y dice cuántos.

Qué no cubre la página

No ve el alquiler, la comunidad, la comida, la salud ni ningún otro gasto: solo lo que indicas como pago de deuda. No sigue una cuota que cambia con el tiempo (en un contrato SAC la simulación usa la más alta, la primera) ni los ingresos de más de una persona, salvo que los sumes. Lo que escribes no se envía ni se guarda: se queda en la página y se va al recargar. Es un cálculo con las hipótesis que declara, no una recomendación.

Adónde ir después

La guía sobre la carga de deuda sobre ingresos explica de dónde vienen estos niveles y qué muestra el indicador del banco central. La página del plan de salida ordena las deudas cuando hay varias, y la de revisión de contrato muestra la tasa real de lo que se ofrece. La página de metodología describe cómo se hacen los cálculos.