¿Mi tasa es alta?

Qué hace la página

Cuando alguien te informa la tasa de un crédito, la pregunta natural es si es mucho o poco. La página responde ubicando tu tasa entre las que las instituciones informaron para el mismo tipo de crédito. En Brasil, el banco central publica, para cada tipo de crédito, el costo efectivo medio que cada institución cobró en operaciones ya hechas. La página ordena esas cifras y muestra dónde queda la tuya: qué parte de las instituciones informó una tasa menor, cuál es la mediana, en qué rango está la mitad central de ellas y qué tan lejos quedan los extremos. Describe una posición. No dice que una tasa sea buena o mala y no recomienda ninguna institución.

Qué ingresas

• El país y el tipo de crédito. Préstamo personal, crédito con descuento en nómina, financiación de vehículo, financiación de vivienda, tarjeta de crédito y descubierto en cuenta están entre ellos. El saldo rotativo de la tarjeta y el descubierto no se pagan en cuotas, por eso la Simulación no los ofrece, pero aquí se pueden comparar.
• Tu tasa, con todo incluido. Tiene que ser una tasa efectiva, mensual o anual, que incluya impuestos, comisiones y seguros. La cifra publicada es el costo efectivo medio, con los cargos, así que una tasa nominal, que los deja fuera, parecería menor de lo que es. Si solo sabes el valor liberado y la cuota, la revisión de contrato descubre la tasa real por ti.

Cómo se calcula la posición

La página ordena las tasas de la menor a la mayor. La mediana es la del medio: la mitad de las instituciones informó menos, la otra mitad informó más. La mitad central va del cuartil inferior, el valor que queda a un cuarto del camino en la lista, al cuartil superior, a tres cuartos; cuando ningún valor cae justo ahí, la página interpola entre los dos vecinos. Tu posición es la parte de las instituciones que informó una tasa menor que la tuya, y la parte que informó una mayor. Cada institución cuenta una vez, sea cual sea el monto que prestó. Para dar una posición la página necesita al menos cinco instituciones; con tres o cuatro muestra solo la mediana y el rango, y con menos de tres no muestra nada, porque unas pocas cifras no describen una distribución. Cuando el período anterior está guardado, la página también dice cuál era la mediana en él, con la fecha en que terminó y cuántas instituciones informaron, junto a la actual. El registro solo empieza cuando el servicio empezó a guardarlo, así que puede faltar.

Un ejemplo con números

La lista siguiente es inventada, para mostrar la cuenta; no son las tasas de ninguna institución. Supón que nueve instituciones informaron, para un préstamo personal, tasas mensuales de 1,90%, 2,30%, 2,60%, 2,90%, 3,10%, 3,40%, 3,80%, 4,50% y 6,20%.

Un contrato con una tasa real de 3,37% al mes tiene cinco instituciones por debajo (1,90%, 2,30%, 2,60%, 2,90% y 3,10%) y cuatro por encima (3,40%, 3,80%, 4,50% y 6,20%). Es mayor que la tasa informada por el 56% de las 9 instituciones y menor que la informada por el 44%. Queda dentro de la mitad central, un poco por encima de la mediana. Una tasa de 7,10% estaría por encima de todas las instituciones de la lista, y una de 1,50% por debajo de todas; la página lo dice con esas palabras, sin porcentaje.

Qué es la referencia, y qué no es

Cada cifra es el costo efectivo medio de una institución, con impuestos y cargos operativos, en operaciones ya contratadas. No es una oferta. Varía de un cliente a otro de la misma institución, porque la tasa depende del riesgo de quien toma el crédito, y describe el período pasado que cubre, no la tasa que obtendrías hoy. La mediana y los cuartiles los calcula Finasst a partir de esas cifras; el banco central no los publica, y no son el promedio del sistema, que exigiría el monto que cada institución prestó.

Para Estados Unidos y España la página tiene una media única para todo el país, publicada por la Reserva Federal y por el Banco Central Europeo. No hay lista de instituciones detrás de ella, así que no hay posición que dar: la página compara tu tasa con la media y dice en qué base se publica cada una, porque las dos no se construyen igual.

Errores que evitar

• Escribir la tasa nominal de la propuesta. Usa la tasa efectiva con los costos incluidos.
• Mezclar meses y años. La página convierte una tasa anual en mensual, pero el campo tiene que corresponder a la base elegida.
• Tratar la media como la tasa que deberías tener. Dos personas en la misma institución pueden recibir tasas muy distintas.
• Leer una posición como un consejo. Estar por encima de la mediana puede estar totalmente justificado por el riesgo, la garantía o el plazo.

Qué no cubre la página

No lista instituciones, no las ordena ni dice cuál elegir. No compara el plazo, la garantía ni los servicios que vienen con un contrato. No guarda un historial largo de las tasas, solo el período anterior al actual, así que no traza una tendencia. Los tipos de crédito con pocas instituciones, como la financiación de vivienda, reciben solo la mediana y el rango, o nada cuando informaron menos de tres, y los tipos sin tasas recientes quedan fuera de la lista.

Para ir más lejos

La guía sobre qué es y qué no es la tasa media del banco central explica la fuente con más detalle, y el glosario define los términos usados aquí. Para descubrir la tasa real de un contrato, usa la revisión de contrato; para ver cuánto cuesta un préstamo antes de contratarlo, usa la simulación; y la página de metodología describe cómo se hacen los cálculos.