Conferir meu contrato
Tem uma proposta ou um contrato? Informe o que ele mostra e veja a taxa que ele cobra de verdade, quanto dela é imposto, tarifa e seguro, e como ela se compara com a taxa anunciada.
O que o contrato mostra
R$
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Taxa anunciada (opcional)
%
Custos que o contrato informa (opcional)
R$
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Os custos que você informou explicam toda a diferença para a taxa anunciada.
De onde vem a diferença
| Custo | Valor | Pontos ao mês |
|---|---|---|
| IOF | R$ 289,87 | −0,27 |
| Tarifas no início | R$ 150,00 | −0,14 |
| Seguro (no prazo todo) | R$ 720,00 | −0,47 |
| Taxa sem esses custos | 2,50% | |
- Você recebe R$ 9.850,00 e paga R$ 14.528,16 no total: R$ 4.678,16 a mais.
- Desses R$ 4.678,16 a mais, R$ 1.159,87 são custos que o contrato informa e R$ 3.518,29 são juros.
Veja onde essa taxa fica entre as que as instituições informaram
Como funciona a conferência de um contrato
O que a página faz
Uma proposta de empréstimo costuma anunciar uma taxa de juros, mas o que você paga é outra coisa: o imposto, as tarifas e o seguro entram nas parcelas e raramente aparecem no anúncio. A página faz o caminho inverso de uma simulação. Em vez de partir da taxa para chegar à parcela, ela parte do que o contrato mostra, que é o valor que caiu na sua conta, a parcela e quantas são, e encontra a taxa que fecha essa conta. Mostra essa taxa ao mês e ao ano, quanto dela vem de cada custo que o contrato informa e como ela se compara com a taxa anunciada.
O que você informa
- O valor liberado, a parcela mensal e o número de parcelas. O valor liberado é o que de fato caiu na conta, já sem as tarifas descontadas. A parcela é o que é debitado todo mês, com o seguro quando ele vem junto.
- A taxa anunciada, se houver, com a base dela. Efetiva ao mês, efetiva ao ano ou nominal ao ano: a página converte tudo para ao mês antes de comparar, porque 30% ao ano nominal e 2,5% ao mês são a mesma taxa dita de dois jeitos.
- Os custos que o contrato informa: o IOF, as tarifas cobradas no início e o seguro mensal. Cada um é opcional. Quem não sabe o valor do IOF pode pedir uma estimativa, que usa a regra em vigor no dia para pessoa física e nunca entra sozinha.
Como a conta é feita
A taxa real é aquela em que as parcelas, descontadas mês a mês, valem exatamente o que você recebeu. É a mesma conta que a Simulação faz para o custo efetivo total, lida de trás para a frente, e por isso o número é o mesmo que ela mostraria para um contrato igual. Tudo o que o contrato cobra além dos juros está dentro das parcelas e fora do valor liberado, então já está nessa taxa. Para separar os custos, a página supõe que os juros incidem sobre o valor liberado somado ao IOF e às tarifas, e que o seguro vem por cima da parcela. Ela tira cada custo na ordem, IOF, tarifas e seguro, e refaz a taxa a cada passo. O que sobra é a taxa do empréstimo em si, a que se compara com a anunciada. As taxas não se somam, então a parte de cada custo depende da ordem em que ele é tirado: é uma aproximação, e a tela diz isso.
Um exemplo com números
Uma proposta de R$ 10.000,00 anuncia 2,5% ao mês em 24 parcelas. O contrato desconta uma tarifa de R$ 150,00, financia o IOF e cobra R$ 30,00 de seguro por mês. Na conta caem R$ 9.850,00, e a parcela é de R$ 605,34. Você paga 24 parcelas, R$ 14.528,16 no total, R$ 4.678,16 a mais do que recebeu. Desse valor, R$ 1.159,87 são os custos que o contrato informa (IOF de R$ 289,87, tarifa de R$ 150,00 e R$ 720,00 de seguro no prazo) e R$ 3.518,29 são juros.
| Passo | Valor | Taxa ao mês depois | Pontos |
|---|---|---|---|
| Tudo contado | — | 3,37% | — |
| Sem o IOF | R$ 289,87 | 3,10% | 0,27 |
| Sem as tarifas | R$ 150,00 | 2,97% | 0,14 |
| Sem o seguro | R$ 720,00 | 2,50% | 0,47 |
A taxa real é 3,37% ao mês, ou 48,93% ao ano, e não os 2,5% anunciados. Tirados os três custos, a taxa do empréstimo em si é 2,50%: ela bate com a anunciada, e os custos explicam toda a diferença. Se a tarifa de R$ 150,00 não fosse informada, a taxa sem custos ficaria em 2,63%, e 0,13 ponto ao mês ficaria sem explicação. Sem informar o IOF, a estimativa da página chega a um valor muito próximo, R$ 289,87 neste caso.
Erros a evitar
- Informar o valor contratado em vez do valor liberado. A conta parte do que caiu na conta: com a tarifa descontada, o valor contratado é maior.
- Esquecer o seguro na parcela, ou informá-lo sem que ele esteja nela. O seguro entra nos dois lugares ou em nenhum.
- Comparar bases diferentes. Uma taxa nominal ao ano, uma efetiva ao ano e uma efetiva ao mês só são comparáveis depois de convertidas, e a página faz isso quando você escolhe a base certa.
- Tratar o resultado como a taxa que o contrato diz ter. O que vale é o contrato assinado e o demonstrativo da instituição.
O que a página não cobre
Contratos com parcelas diferentes entre si, como o SAC, e contratos com carência ficam de fora desta versão, assim como o seguro cobrado como porcentagem do saldo. A conta supõe que a primeira parcela vence um mês depois da liberação do dinheiro; se o contrato dá um prazo maior até a primeira, a taxa real é um pouco menor que a mostrada. O IOF estimado vale para pessoa física e depende da regra do dia. A própria página não compara a taxa com a de outras instituições; a página de comparação de taxa faz isso.
Para onde ir depois
O guia sobre o custo efetivo total explica o que entra nesse número, e o glossário define os termos usados aqui. Para ver quanto custa um empréstimo antes de contratá-lo, use a simulação, e a página de metodologia descreve como os cálculos são feitos.