Vale levar meu empréstimo para outro banco?

O que a página compara

Portabilidade é levar um empréstimo que você já tem para outra instituição, que quita o contrato antigo com o dinheiro dela e passa a ser a credora. A página compara os dois caminhos que você tem diante de si: continuar pagando o contrato como está ou aceitar a proposta. Como o dinheiro da nova instituição quita o saldo do banco de origem, os dois caminhos partem do mesmo saldo devedor, e é por isso que dá para compará-los pela taxa de juros efetiva, com tudo o que cada um cobra contado, e também pelo total pago e pelo tempo que os custos à vista levam para se pagar.

O que você informa

• O seu empréstimo hoje: o saldo devedor que a instituição informar para a transferência, a parcela que você paga, com o seguro e qualquer cobrança mensal que venha junto, e quantas parcelas faltam. Você não precisa saber a taxa do contrato: a página a descobre dessas três informações.
• A proposta: a parcela e o número de parcelas, que é o que a proposta formal mostra, ou a taxa efetiva ao mês ou ao ano com o prazo, caso em que a parcela é calculada como fixa. Se a proposta tem seguro mensal, descreva-a pela parcela.
• Os custos cobrados à vista: tarifas, imposto e seguro que a proposta cobra na hora de assinar, como ela os informa. A página não estima nenhum deles: o que não estiver digitado não entra na conta.

Como a conta é feita

A taxa que você paga hoje é aquela com a qual as parcelas que faltam quitam o saldo, na mesma conta da página de conferência de contrato. A taxa da proposta é a que as parcelas dela quitam o saldo menos os custos à vista, porque o que você paga na assinatura não é emprestado: é como uma tarifa descontada do valor recebido, que encarece o crédito. É o custo efetivo total da proposta, desde que os custos que você digitou sejam todos. O total pago soma as parcelas de cada caminho, e na proposta soma também os custos à vista, sem trazer o dinheiro a valor presente. O ponto de equilíbrio é o primeiro mês em que o que a proposta economiza nas parcelas, somado mês a mês, já cobriu os custos pagos à vista.

Um exemplo com números

Um empréstimo de R$ 20.000,00 de saldo, com 24 parcelas de R$ 1.118,26 ainda por pagar, o que dá 2,50% ao mês, ou 34,49% ao ano. Outra instituição propõe 24 parcelas de R$ 1.033,62 e cobra R$ 300,00 à vista.

A proposta custa menos: a parcela cai R$ 84,64 por mês e você paga R$ 1.731,36 a menos no total, e os R$ 300,00 cobrados à vista se pagam no quarto mês. Sem esses custos, o custo efetivo seria o da taxa da proposta, 1,80% ao mês (23,87% ao ano), e a economia, R$ 2.031,36. Com R$ 1.500,00 à vista, o custo efetivo sobe para 2,49% ao mês, quase igual ao de hoje, a economia cai para R$ 531,36 e os custos só se pagam no 18º mês. Com R$ 3.000,00 a proposta passa a custar mais: 3,27% ao mês e R$ 968,64 a mais no total.

O prazo também engana. Uma proposta de 120 parcelas de R$ 286,94 tem custo efetivo de 1,00% ao mês, menor que o de hoje, mas soma R$ 34.432,80, ou R$ 7.594,56 a mais que os R$ 26.838,24 que faltam pagar. Por isso a página compara as taxas e avisa quando o prazo da proposta é maior que o restante.

O que a norma diz

A portabilidade é regulada pela Resolução CMN 5.057/2022, alterada depois, entre outras, pela Resolução CMN 5.265/2025, que acrescentou o Open Finance como caminho para a troca de informações entre as instituições. Quem pede é você, à instituição que quer assumir o empréstimo; ela leva o pedido à de origem junto com a proposta, que traz as taxas nominal e efetiva, o custo efetivo total, o prazo, o sistema de amortização e o valor das parcelas (art. 7º). Na mesma modalidade de crédito, o valor e o prazo da nova operação não podem passar do saldo devedor e do prazo que faltam, e um aumento da parcela precisa da sua concordância formal; levar o contrato para outra modalidade é possível, e então o limite de prazo não vale (art. 6º). O custo da troca de informações e da transferência de recursos entre as instituições, e o ressarcimento que a de origem pode pedir à nova, não podem ser repassados a você (arts. 15 e 16). O texto da norma está no site do Banco Central, e é ele que vale, não este resumo.

Erros a evitar

• Comparar só a parcela. Uma parcela menor pode vir de um prazo bem maior, e o total pago, e não só a parcela, mostra o preço dele.
• Esquecer os custos à vista. Eles entram no custo efetivo e podem apagar a vantagem de uma taxa menor, como no exemplo de R$ 1.500,00.
• Comparar a taxa nominal da proposta com a efetiva de hoje. Compare taxas do mesmo tipo, as duas efetivas e com tudo contado.
• Usar um saldo que não é o do banco. O saldo que a instituição informar para a transferência é o que vale, e pode diferir um pouco do que você calculou.
• Tomar uma média de mercado por oferta. A posição das taxas entre as informadas ao Banco Central é uma referência de operações já feitas, não uma proposta para você.

O que a página não cobre

A página compara contratos de parcela fixa no Brasil. Um contrato de parcelas decrescentes ou variáveis, a portabilidade de cartão de crédito e de cheque especial, e a estimativa do IOF ficam de fora. A conta supõe que o novo empréstimo é do saldo devedor, que nada muda até o fim e que você pode pagar o que a proposta cobrar à vista. Não diz qual instituição escolher nem se você deve levar o contrato: é uma comparação com as hipóteses que ela declara, não uma recomendação.

Para onde ir depois

O guia sobre portabilidade de crédito explica o que a proposta precisa mostrar e como ler o custo efetivo, e o guia sobre o custo efetivo total mostra por que ele é o número certo para comparar. Para ver onde uma taxa fica entre as informadas ao Banco Central, use a página Minha taxa está alta?; a página de metodologia descreve como os cálculos são feitos.