Minha taxa está alta?

O que a página faz

Quando alguém informa a taxa de um crédito, a pergunta natural é se ela é muito ou pouco. A página responde colocando a sua taxa entre as que as instituições informaram para o mesmo tipo de crédito. No Brasil, o Banco Central publica, para cada tipo de crédito, o custo efetivo médio que cada instituição cobrou nas operações já feitas. A página alinha esses números e mostra onde o seu fica: que parcela das instituições informou uma taxa menor, qual é a mediana, em que faixa está a metade do meio delas e quão longe ficam os extremos. Ela descreve uma posição. Não diz que uma taxa é boa ou ruim e não recomenda instituição.

O que você informa

• O país e o tipo de crédito. Empréstimo pessoal, consignado, financiamento de veículo, financiamento imobiliário, cartão de crédito e cheque especial estão entre eles. O rotativo do cartão e o cheque especial não são pagos em parcelas, por isso a Simulação não os oferece, mas aqui eles podem ser comparados.
• A sua taxa, com tudo contado. Tem de ser uma taxa efetiva, ao mês ou ao ano, que inclua imposto, tarifas e seguros. O número publicado é o custo efetivo médio, com os encargos, então uma taxa nominal, que os deixa de fora, pareceria menor do que é. Se você só sabe o valor liberado e a parcela, a conferência de contrato descobre a taxa real para você.

Como a posição é calculada

A página coloca as taxas em ordem, da menor para a maior. A mediana é a do meio: metade das instituições informou menos, metade informou mais. A metade do meio vai do quartil inferior, o valor que fica a um quarto do caminho na lista, ao quartil superior, a três quartos; quando nenhum valor cai exatamente ali, a página interpola entre os dois vizinhos. A sua posição é a parcela das instituições que informaram uma taxa menor que a sua, e a parcela das que informaram uma maior. Cada instituição conta uma vez, seja qual for o valor que ela emprestou. Para dar uma posição a página precisa de pelo menos cinco instituições; com três ou quatro mostra só a mediana e a faixa, e com menos de três não mostra nada, porque poucos números não descrevem uma distribuição. Quando o período anterior está guardado, a página também diz qual era a mediana nele, com a data em que terminou e quantas instituições informaram, ao lado da atual. O registro só começa quando o serviço passou a guardá-lo, então pode faltar.

Um exemplo com números

A lista a seguir é inventada, para mostrar a conta; não são as taxas de nenhuma instituição. Suponha que nove instituições informaram, para um empréstimo pessoal, taxas mensais de 1,90%, 2,30%, 2,60%, 2,90%, 3,10%, 3,40%, 3,80%, 4,50% e 6,20%.

Um contrato com taxa real de 3,37% ao mês tem cinco instituições abaixo dele (1,90%, 2,30%, 2,60%, 2,90% e 3,10%) e quatro acima (3,40%, 3,80%, 4,50% e 6,20%). Ele é maior que a taxa informada por 56% das 9 instituições e menor que a informada por 44%. Fica dentro da metade do meio, um pouco acima da mediana. Uma taxa de 7,10% estaria acima de todas as instituições da lista, e uma de 1,50% abaixo de todas; a página diz isso com essas palavras, sem porcentagem.

O que a referência é, e o que não é

Cada número é o custo efetivo médio de uma instituição, com tributos e encargos operacionais, em operações já contratadas. Não é uma oferta. Varia de cliente para cliente da mesma instituição, porque a taxa depende do risco de quem toma o crédito, e descreve o período passado que cobre, não a taxa que você teria hoje. A mediana e os quartis são calculados pelo Finasst a partir desses números; o Banco Central não os publica, e eles não são a média do sistema, que exigiria o valor que cada instituição emprestou.

Para os Estados Unidos e a Espanha a página tem uma média única para o país todo, publicada pelo Federal Reserve e pelo Banco Central Europeu. Não há lista de instituições por trás dela, então não há posição a dar: a página compara a sua taxa com a média e diz em que base cada uma é publicada, porque as duas não são construídas do mesmo jeito.

Erros a evitar

• Digitar a taxa nominal da proposta. Use a taxa efetiva com os custos contados.
• Misturar meses e anos. A página converte uma taxa anual em mensal, mas o campo precisa corresponder à base escolhida.
• Tratar a média como a taxa que você deveria ter. Duas pessoas na mesma instituição podem receber taxas muito diferentes.
• Ler uma posição como conselho. Estar acima da mediana pode ser totalmente justificado pelo risco, pela garantia ou pelo prazo.

O que a página não cobre

Ela não lista instituições, não as ordena nem diz qual escolher. Não compara prazo, garantia nem os serviços que vêm com um contrato. Não guarda um histórico longo das taxas, só o período anterior ao atual, então não traça uma tendência. Tipos de crédito com poucas instituições, como o financiamento imobiliário, recebem só a mediana e a faixa, ou nada quando menos de três informaram, e os tipos sem taxas recentes ficam fora da lista.

Para ir além

O guia sobre o que a taxa média do Banco Central é e o que não é explica a fonte com mais detalhe, e o glossário define os termos usados aqui. Para descobrir a taxa real de um contrato, use a conferência de contrato; para ver quanto um empréstimo custa antes de contratar, use a simulação; e a página de metodologia descreve como os cálculos são feitos.